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Vous venez de trouver la maison de vos rêves et vous souhaitez l’acheter. Pour vous aider à réaliser ce souhait, souscrire un crédit immobilier serait la meilleure option de financement. Vous pouvez faire appel à votre banque ou à un autre établissement financier qui propose ce type de prêt. Cependant, avant de vous lancer, la question du taux d’intérêt reste un point important. Pour cette année 2025, le taux d’intérêt du crédit immobilier aura une tendance à se stabiliser. Il pourrait même baisser, sans pour autant atteindre le niveau de 2022 qui était le plus bas de toute l’histoire. Parlons-en !

Comment les taux d’intérêt du crédit immobilier sont-ils calculés ?

Pour faire l’acquisition d’un bien immobilier, souscrire un prêt est une manière courante. Bien sûr, la banque doit aussi en tirer profit si elle accepte de vous prêter de l’argent. Pour avoir des bénéfices, l’établissement financier met en place des taux d’intérêt à l’emprunt qui peuvent être nominal ou débiteur.

Pour effectuer ce calcul, plusieurs critères sont pris en compte, comme le taux de l’OAT (Obligation Assimilable du Trésor), la durée du crédit et le profil de l’emprunteur. Ce taux d’intérêt peut varier d’une banque à une autre ou encore de la zone géographique. La baisse, l’augmentation ou la stabilité du taux de crédit immobilier va dépendre de :

•         Du marché immobilier
•         Du taux officiel établi par la banque centrale
•         De la politique commerciale de la banque

Un taux de crédit immobilier stable pour juillet 2025

Depuis 3 mois de suite, le taux d’intérêt du crédit immobilier reste stable. C’est bon signe pour les emprunteurs. Pour les prêts sur 15 ans, il est de 3,15%, en moyenne. Les prêts immobiliers sur 20 ans ont un taux d’intérêt de 3,35%. Pour ceux qui souscrivent un crédit immobilier sur 25 ans, le taux sera de 3,45%.

Certains établissements financiers offrent un taux moyen situé entre 3 et 3,35% pour les prêts de 20 ans, en fonction de la qualité du dossier de l’emprunteur. Si vous avez un apport personnel conséquent ou que vous possédez de belles économies, ce taux de crédit immobilier peut descendre sous la barre des 3% pour les prêts sur 25 ans.

De nos jours, plusieurs banques favorisent également les travaux d’économie d’énergie. Si l’emprunteur a pour projet d’améliorer la performance énergétique du nouveau bien, il peut obtenir des taux beaucoup plus avantageux.

Des conseils pour souscrire un crédit immobilier

Certes, pour ce mois de juillet, le crédit immobilier reste stable. Cependant, pendant les vacances estivales, le traitement des dossiers peut traîner un peu. Dans ce cas, si vous avez un projet de souscrire un crédit immobilier ou que vous avez déjà trouvé votre future maison, le mieux est de le faire sans attendre.

Nous vous conseillons par ailleurs de comparer les offres que proposent les établissements financiers. Ne vous précipitez sur le premier venu. Les critères et les marges sont différents d’une banque à une autre. Cela créer des différences sur les conditions offertes.

Faire face à plusieurs emprunts, jongler avec différentes mensualités ou tenter de retrouver l’équilibre dans son budget… Beaucoup se retrouvent confrontés à cette réalité. Que faut-il savoir sur le rachat de crédit ou le regroupement de prêts lorsque la gestion devient compliquée ? Ce mécanisme bancaire attire aujourd’hui autant les propriétaires que les locataires en quête d’une respiration financière. Comprendre comment cela fonctionne, quelles sont les conditions pour regrouper différents types de dettes du crédit immobilier au prêt personnel ou encore quels impacts attendre sur le taux d’intérêt, la durée du prêt ou la charge mensuelle peut vraiment faire la différence.

Qu’est-ce que le rachat et le regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit et le regroupement de crédits partagent un objectif commun : réunir plusieurs emprunts en une seule ligne de crédit auprès d’une banque. L’idée séduit beaucoup de personnes ayant accumulé des crédits à la consommation, voire un crédit immobilier en parallèle. Cela permet souvent d’obtenir une mensualité unique plus abordable en étalant la durée du prêt. Ce type d’opération n’est pas réservé à ceux en difficulté financière. Il s’adresse aussi à celles et ceux qui souhaitent simplement assainir leur situation ou profiter d’un nouveau taux d’intérêt potentiellement plus bas selon l’évolution du marché. La modification du nombre total de mensualités entraîne parfois une baisse sensible du montant dû chaque mois.

Quelle différence entre rachat et regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits désigne généralement l’opération où divers crédits (immobilier, consommation, auto, etc.) sont fusionnés en un seul prêt. Le rachat de crédit revient, lui aussi, à cette idée, mais il met davantage l’accent sur la reprise par une nouvelle banque, soucieuse de remplacer vos contrats existants par un nouveau crédit unique. L’intention reste identique : simplifier la gestion quotidienne, alléger la charge budgétaire mensuelle et adapter le projet de remboursement à sa situation réelle. Ces deux termes sont donc très proches dans l’usage courant, même si certaines subtilités bancaires peuvent subsister.

Quels types de prêts sont concernés ?

Il est possible d’intégrer :

• un crédit immobilier ;
• des crédits à la consommation comme les prêts personnels, renouvelables ou automobiles ;
• des dettes diverses, telles que découverts bancaires ou retards de charges.

Certains établissements acceptent également l’ajout d’un nouveau projet en intégrant, par exemple, un financement dédié à des travaux d’amélioration ou à l’achat d’un véhicule.

Les principaux avantages du rachat de crédit

Un regroupement de crédits bien pensé offre plusieurs bénéfices. Par exemple, une solution de regroupement de crédits avec Meilleurtaux permet la réduction des mensualités et l’allègement du budget chaque mois. Cette opération redonne clairement de la visibilité sur ses finances et limite les risques de dépassement ou de retard. La combinaison de plusieurs crédits permet aussi d’ajuster la durée du prêt de façon flexible. En fonction de la capacité de remboursement, il devient possible soit d’étendre le temps restant pour baisser la charge immédiate, soit de raccourcir la période totale si la trésorerie le permet.

Simplifier la gestion administrative

Avoir une mensualité unique rend le suivi comptable beaucoup plus simple. On ne jongle plus avec plusieurs échéances éparpillées dans le mois. Cette fluidité limite aussi le risque de prélèvements rejetés et facilite, à terme, la négociation avec sa banque. Nombreux sont les emprunteurs qui apprécient cette clarté retrouvée dans leur budget familial. Toute l’information apparaît désormais sur un seul contrat, ce qui évite les oublis et aide à anticiper ses dépenses futures.

Négocier un meilleur taux d’intérêt

Le marché évolue rapidement. Certains choisissent le rachat de crédit justement pour profiter d’un taux d’intérêt plus attractif que celui obtenu initialement. Réduire le coût global du crédit fait partie des motivations principales. En quelques années, s’endetter coûte souvent moins cher qu’auparavant, surtout pour le crédit immobilier. Une simulation de crédit donne rapidement une estimation afin de vérifier l’intérêt de cette démarche pour chaque profil.

Comment présenter un dossier solide à la banque ?

Obtenir l’accord d’une banque repose largement sur la qualité du dossier présenté. Plusieurs éléments sont pris en compte pour évaluer la faisabilité d’un regroupement de crédits et calculer le nouveau montant de la mensualité :

• la liste et le montant des créances en cours ;
• les revenus réguliers du foyer ;
• les charges fixes (loyer, pension alimentaire, impôts, etc.) ;
• la stabilité professionnelle et la situation familiale ;
• les incidents bancaires éventuels inscrits au fichier central.

Conseil pratique : réunir tous les justificatifs récents et détailler honnêtement sa situation financière dès le départ accélère l’évaluation du dossier. Les banques privilégient la transparence et analysent attentivement la capacité à tenir le nouvel engagement.

Les critères à examiner avant d’entamer un rachat de crédit

Au-delà du taux d’intérêt proposé, il convient de comparer plusieurs paramètres. Voici les points essentiels à passer au crible :

• la durée du prêt après regroupement ;
• le montant total remboursé sur la nouvelle période ;
• l’assurance éventuellement requise pour sécuriser l’emprunt ;
• les pénalités de remboursement anticipé prélevées sur les anciens crédits.

Effectuer une simulation de crédit permet d’affiner ces estimations. Les outils disponibles en ligne offrent en général un aperçu fiable pour projeter le coût final et ajuster le projet à ses besoins véritables.

Faut-il inclure une assurance dans son nouveau prêt ?

L’assurance associée à un crédit représente une sécurité non négligeable. Elle protège en cas d’imprévu comme la maladie, l’accident, voire la perte d’emploi. Pour tout regroupement impliquant un crédit immobilier, la souscription à un contrat d’assurance reste presque systématique (risque décès ou invalidité). Pour les autres formes de crédit à la consommation, cette garantie demeure facultative mais conseillée selon le niveau d’endettement et le contexte familial. Comparer différentes offres d’assurance peut aboutir à un coût global plus raisonnable.

Comment la durée du prêt influence-t-elle le budget ?

Augmenter la durée du prêt lors d’un regroupement constitue le levier principal pour réduire la mensualité à payer chaque mois. Ce choix doit être mûrement réfléchi car une période allongée signifie, en général, payer plus d’intérêts au final. Certaines banques proposent différentes options pour personnaliser la durée, avec un impact direct sur le montant et la répartition de la charge dans la gestion courante du budget domestique. Ajuster cette variable joue ainsi sur l’équilibre financier général à long terme.

Quel impact sur la capacité de financement future ?

Après avoir regroupé ses crédits, il reste indispensable de surveiller régulièrement sa situation financière. Un nouvel équilibre budgétaire retrouvé ouvre parfois la voie à d’autres projets, mais il faut veiller à ne pas dépasser le seuil d’endettement recommandé par la banque. Réussir à maintenir une mensualité adaptée favorise l’accès futur à de nouveaux financements, notamment pour des investissements familiaux, des travaux de rénovation ou de l’épargne. L’analyse précise du total mensuel alloué aux remboursements n’est donc jamais superflue.

Quelques exemples concrets pour mieux visualiser

Imaginons un ménage cumulant quatre crédits divers, dont un crédit immobilier et plusieurs prêts à la consommation. Avant le regroupement, le total mensuel atteint fréquemment un niveau difficile à assumer. Après étude et simulation de crédit, ces quatre dettes peuvent être fusionnées avec extension de la durée globale du prêt, permettant de réduire significativement la mensualité, tout en augmentant parfois le coût total payé. Des profils différents actifs, retraités, familles monoparentales recourent fréquemment à ce système pour retrouver des marges de manœuvre dans leurs dépenses quotidiennes. Anticiper les changements de situation (naissance, mutation, divorce) alimente souvent la réflexion autour de la restructuration du budget via le regroupement de crédits.

Pour une bonne gestion du patrimoine, trouver un bon conseiller est idéal. Cela permet d’éviter de dépenses folies et les gaspillages d’argent. Ce dernier sera, de ce fait, utilisé pour des bonnes causes. Pourtant, cela ne serait pas possible qu’à l’aide de conseiller, comment donc trouver le bon ?

Qualités à avoir

Pour un bon conseiller en gestion de patrimoine, il doit avoir des qualités qui seront à la hauteur de ce que demande le travail. On sait que gérer un patrimoine demande beaucoup de connaissances dans le domaine. Pour se faire, il faut que celui-ci soit quelqu’un qui possède de connaissance à un plan d’analyse juridique, fiscal, et financier. Egalement, ce conseiller doit connaître comment poser le diagnostic idéal, et agit avec dynamisme ainsi que de l’efficacité.

En effet, si quelqu’un qui prétend être un conseiller en gestion de patrimoine ne possède pas les qualités citées ci-haut, il faut penser à faire chemin brousse, et d’en trouver d’autres. « On risque de tout perdre en voulant tout avoir », dit le dicton. Ça sera le cas si on continue de fermer les yeux en insistant à engager un faux conseiller. Il ne faut pas se soucier aux dépenses qu’on doit faire jusqu’à ce que l’on trouve le meilleur.

Devenir un conseiller

Un jour, on aura peut-être envie de devenir un conseiller en gestion de patrimoine, ou tout simplement, on veut savoir ce qu’il faut faire pour le devenir. Dans ce paragraphe, on trouvera la réponse. Pour ce faire, on doit donc posséder d’au moins une formation Bac +3, l’idéal est de disposer un Master 2. La spécialité mentionnée dans le diplôme doit être la gestion de patrimoine, ou éducation écoles de commerce, ou autres filières équivalentes qui peuvent conduire à ce métier.

Outre ce qui est mentionné, posséder d’une solide formation juridique et fiscale, et surtout comptable sont également nécessaire. Il faut aussi qu’on ait un goût des affaires pour être à la hauteur. Avoir également une capacité d’écoute est important afin de connaître les besoins de la propriétaire de patrimoine. On doit aussi savoir compter le temps vu qu’être un professionnel dans le csconsulting de patrimoine est considérer comme des métiers indépendants.

Se passer d’un conseiller

Se passer d’un conseiller en gestion du patrimoine est une grande erreur. Parce qu’on n’aura pas capable de gérer tout son travail. Certes, on peut contacter immédiatement un particulier à particulier pour le traité d’un bien immobilier. Cependant, cela peut entraîner un grand risque, car celui-ci pourra faire un investissement en réticule avec un coup de cœur. Ceci est complètement contraire à ce que les profils d’un bon conseiller demandent.

Normalement, on doit agir avec un coup de dés, mais non pas avec un coup de cœur comme l’on dit ci-haut. Pour ce faire, il faut avoir un long parcours d’expériences en la matière. Tout cela explique donc, qu’on ne pourra pas se passer d’un conseiller en gestion de patrimoine.

Il existe diverses manières d’obtenir une aide financière. Pour ceux qui ne peuvent pas accéder au système bancaire classique, le microcrédit reste une option à envisager. Il se décline en plusieurs catégories, dont le prêt personnel et l’emprunt professionnel. Voici quelques détails qui permettent de distinguer des deux offres.

Un microprêt personnel s’adresse aux particuliers de tous profils

Le microcrédit personnel est une offre de financement destiné aux emprunteurs exclus des banques. Il s’agit d’aide à vocation sociale garantie par l’État. Le montant reste relativement faible. Le demandeur obtient entre 300 et 5000 euros. Cet argent pourra servir à face à une difficulté ponctuelle ou améliorer les conditions de vie. Les motifs demeurent généralement à la discrétion du souscripteur. Ce dernier a la possibilité de le porter à la connaissance du créancier ou de garder le secret. Ainsi, l’étudiant qui souhaite acheter un scooter ou un ordinateur pour mieux suivre les cours peut demander un prêt personnel. Cette offre s’apparente souvent à un crédit à la consommation sans l’être. L’acquisition d’équipements de loisirs telle qu’un téléviseur est refusé. Certains ménages recourent au microfinancement pour payer des soins médicaux non couverts par la sécurité sociale. À ce titre, le Casse d’allocation familiale propose aussi des aides pécuniaires à ses affiliés dans une situation précaire. Par ailleurs, le profil de l’emprunteur reste varié pour le microprêt personnel. Outre les étudiants, les salariés sous un contrat à durée déterminée sont nombreux à souscrire à cette solution pécuniaire. Les intérimaires, retraités ainsi que les mères au foyer sont également des bénéficiaires de la microfinance. Par-dessus tout, cette option s’adresse aux personnes en situation de surendettement.

Le microcrédit professionnel se destine aux entrepreneurs

Comme son nom l’indique, le microcrédit professionnel s’adresse aux entrepreneurs qui n’ont pas accès aux offres bancaires classiques. Pour bénéficier de ce type de financement il faut créer une ou reprendre une société immatriculée en France depuis 5 années fiscales. Le montant obtenu avoisine les 10 000 euros. La somme exacte ainsi que les modalités varient d’un organisme de microfinancement agrée à l’autre. De toutes les manières, les conditions sont plus poussées qu’avec une aide personnelle. Le requérant devrait apporter la preuve que les banques habituelles lui ont refusé une demande de prêt. Il faut aussi l’intervention d’une tierce signataire qui doit porter garante. Elle devrait notamment couvrir les dettes jusqu’à la hauteur de 50 % en cas de difficulté à rembourser de la part de l’emprunteur. En ce qui concerne le motif de la demande de microcrédit professionnel, le souscripteur dispose d’une certaine liberté. Il lui faut juste prouver que l’argent servira à l’entreprise. Cette structure peut avoir besoin d’un fond de trésorerie, de véhicule utilitaire ou de matériel. La constitution d’un stock peut être une raison acceptée par les créanciers. Différents prestataires suggèrent aux entrepreneurs en difficulté de trouver un micro crédit express. Ils épaulent pour la préparation du dossier et orientent vers les institutions habilitées à débloquer les fonds. Il est aussi possible de s’adresser directement à la Caisse des Dépôts ou aux agences telles que l’ADIE. Les chambres de commerce et les regroupements professionnels peuvent également apporter de précieux conseils dès qu’il s’agit de financement.

Connu aussi sous l’appellation de regroupement de crédit, le rachat de crédit tente de répondre à une situation d’endettement excessif. L’objectif premier de cette pratique est de réduire le montant global des remboursements mensuels d’un particulier. Son principe consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, et ce, avec un taux moins élevé. Très souvent, les établissements prêteurs refusent d’accorder un rachat de crédit à bien de seniors. Découvrez dans cette rubrique de plus amples détails sur la limite d’âge requise pour un rachat de crédit.

Jusqu’à quel âge peut-on faire un rachat de crédit à la consommation ?

En raison du remboursement incertain de leurs prêts, les personnes âgées ont souvent à essuyer plusieurs refus venant des établissements bancaires. D’une institution à une autre, le regroupement de crédit est conditionné par une limite d’âge. Et le rachat de crédit à la consommation ne fait pas exception. Bien que ce seuil varie d’un organisme à un autre, il est, généralement, fixé à 75 ans. Autrement dit, la mensualité finale doit être payée avant le 75e anniversaire de l’emprunteur. Ceci s’accompagne, bien entendu, d’une marge additionnelle de 6 mois.

Notons, toutefois, que dans certains organismes bancaires, on peut trouver des offres de regroupement de crédit, spécialement conçues pour les seniors. Ici, l’âge maximum en fin de prêt atteint alors les 95 ans.

Pour rappel, le rachat de crédit à la consommation permet de regrouper tout ou une partie de ses prêts consommation. Ces derniers peuvent s’agir d’un prêt auto, d’un crédit renouvelable ou encore d’un découvert bancaire. On peut aussi inclure dans l’opération certaines de ses dettes. Entre autres, on peut intégrer un retard des charges de copropriété, de loyer ou encore une facture impayée d’eau et d’électricité. Selon l’établissement, il est également possible d’inclure dans ce rachat une trésorerie complémentaire, à savoir le financement d’un nouveau projet.

Pour un rachat de crédit hypothécaire, qu’en est-il de l’âge limite ?

Outre le rachat de crédit à la consommation, on peut aussi faire un regroupement de crédit hypothécaire, sous certaines réserves, bien sûr. Avec ce genre de rachat, l’emprunteur doit impérativement être propriétaire. Soulignons que le regroupement de crédit hypothécaire consiste à racheter les crédits d’un propriétaire qui accepte de mettre son bien immobilier en garantie en échange. L’avoir en question peut être un appartement ou une maison dont la valeur est supérieure au montant des dettes. Le rachat de crédit hypothécaire est très fréquent dans l’hexagone. Il permet, généralement, au propriétaire d’obtenir une réponse positive à leur demande. Le fait que celui-ci hypothèque son bien immobilier est très rassurant pour les organismes bancaires.

Outre le rachat de prêt d’un bien immobilier, un regroupement de crédit hypothécaire permet aussi de racheter l’ensemble de prêts à la consommation. Pour un rachat de crédit hypothécaire, l’âge de fin de prêt est en moyenne de 85 à 95 ans.

Pour information, pour profiter du taux de rachat de crédit lié au rachat de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter 60 % du montant total à financer.